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Open Banking y su Nivel de Adopción


En el contexto del “Merchant Payments Ecosystem 2023”,[1] Olof Wirfelt, Chief Commercial Officer, de Trustly, fue entrevistado por Finextra para conocer su visión respecto de la adopción de la tecnología de Open Banking. Aquí compartimos algunos de las ideas principales de dicha entrevista.


¿Cuán lejos hemos llegado en materia de la adopción de la tecnología para los pagos a través del Open Banking?


Una buena solución de Pagos Open Banking tiene que tener 3 componentes operando de manera integrada. Por una parte está la infraestructura que los bancos deben tener disponible, como APIs en cumplimiento de las normativas asociadas (en el caso de la Unión Europea PSD2), en segundo lugar se requiere de una muy buen experiencia del usuario, para ello se debe tener disponible para el cliente buenos métodos de autenticación digitales y un tercer componente es la adopción del usuario, esto es el impulso de los clientes que tienen que ir con los cambios de manera que éstos puedan instaurarse.


Es posible apreciar que estos tres componentes de los Pagos a través de Open Banking están siendo utilizados ampliamente en la región nórdica y báltica la Unión Europea. Hay países como Holanda en donde domina “Ideal” (https://www.ideal.nl/en/ ) que es esencialmente un método de pago de Open Banking. Pero si se mira a Europa del Sur todavía no están en este punto de implementación aún.


Un mercado interesante en esto es Reino Unido, en donde se observa en los últimos 12 meses un inicio potente de los Pagos Open Banking, por lo que hay un cambio en el componente de adopción de los usuarios. Y también se observa a nivel de los Comercios la habilidad de ellos mismos de trabajar con este mix de pagos y empujar la adopción de los clientes.


Si bien la tecnología de Pagos Open Banking está allí, no está en todas partes, la adopción del consumidor de esta nueva modalidad está avanzando hacia allá.


¿Cuándo se compara la curva de adopción de la tecnología de Pagos de Open Banking con la tecnología Contactless, usted cree que la curva de adopción es la misma o los Pagos llevan la delantera?

No en ningún caso. Open Banking es una tecnología muy diferente de la tecnología del Contactless. El contactless es un upgrade de la tecnología de pagos con tarjeta, que se sustenta en los mismos fundamentos del esquema de pagos con tarjeta. En cambio Open Banking es un cambio en el “cómo” se paga, y pienso que muchas personas están hablando acerca de Open Banking como un equivalente con APIs de los Bancos, como las que provee “Trustly” (https://www.trustly.com/es-ES), pero nosotros estamos construyendo algo más, estamos construyendo sobre la tecnología de Open Banking una Solución de Pagos completa.


Es posible hacer la analogía de que si se piensa al Open Banking como “Internet” entonces estamos construyendo “Google”. De manera que un montón de servidores conectados no serán necesariamente algo útil para los clientes, porque además se necesita el motor de búsqueda o el proveedor de pagos que puede aprovechar estas cosas. Naturalmente la adopción de esta tecnología toma mucho más tiempo de algo que el de contactless que básicamente está intercambiando una nueva tecnología y cuando las tarjetas se cambien por tarjetas nuevas éstas le serán emitidas con la nueva tecnología.


¿Se verá una mayor consolidación en el mercado? ¿Cuál será el rol de los early adopters de los innovadores en comparación con los grandes jugadores?


Si, yo creo que las deficiencias de la consolidación en el mercado van a estar ahí en los siguientes años. Hemos estado viendo a algunos actores del mercado que usan la tecnología de pagos Open Banking, otros que la empiezan a conocer y utilizar, pero lo que veremos en los siguientes meses es que los incumbentes querrán incorporar esta tecnología a sus portfolios de productos y observaremos también que los proveedores de Open Banking estarán integrando sus negocios con otros proveedores. Sin ir más allá “Trustly” recientemente adquirió un compañía del Reino Unido. Finalmente el mercado de pagos es un mercado de escalas y todo el mundo sabe que el más grande es el que tiene más posibilidades de ganar.


¿Existen algunos Casos de Uso que nos pudiera compartir?


Uno de los Casos de Uso más interesantes es en el espacio del comercio electrónico. Los Comercios que se están dando cuenta que los clientes no están ingresando a su sitio a pagar. Como comercio en general no se está preocupado de sorprender con los pagos, se está interesado en sorprender a los clientes con sus productos, pero si se optimizan los pagos probablemente se tendrá un impacto en la eficiencia operacional. Los ejemplos más interesantes están en los comercios que miran la tecnología de pagos de Open Banking para sacar provecho para sus negocios, como la tecnología de “Trustly” que permite acceder y permitir con ello empujar la adopción de los clientes en su propia base de usuarios. También hay otro tipo de Casos de Uso como los pagos instantáneos, en donde hay mercados de dos lados, unos que necesitan pagar y otros comprar, que representan mercados de nicho que conllevan un montón de valor.


[1] https://www.merchantpaymentsecosystem.com/ Merchant Payments Ecosystem es el evento más importante de Europa en materia de aceptación de pagos. Conecta toda la cadena de valor de los Pagos: comerciantes, adquirentes de bancos, PSP, esquemas de tarjetas, reguladores, fintechs, empresas emergentes, blockchain entre otros.

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