Los medios digitales de pago atraviesan una revolución. Los cambios de hábito acelerados por la pandemia, sumados a un nuevo marco normativo están impulsando transformaciones en los modelos de negocio. Esto trae de la mano la irrupción de nuevas tecnologías de pago e innovación, lo que genera nuevas oportunidades para comercios y consumidores.
El cambio al modelo de 4 partes que desde 2020 es una realidad en Chile, separa el rol del emisor de tarjetas (preferentemente los bancos) del rol del adquirente, es decir, quien incorpora a la red a determinado comercio, abriendo un escenario para nuevos actores y métodos de pago que han entrado a operar y competir en un ecosistema marcado por la capacidad del cliente de definir los mecanismos que le sean más afines.
Estos nuevos jugadores ofrecen nuevos servicios financieros y tecnología de punta. A estos se suman además los agregadores de pagos o PSP, que amplían aún más la red incorporando digitalmente a aún más comercios y consumidores.
Por otra parte, la nueva Ley Fintech, que se encuentra aprobada por el senado, desde el 12 de octubre recién pasado, y que está en las últimas etapas de su tramitación, viene a regular un “Sistema de Finanzas Abierto” que permitirá a los clientes consentir en que sus datos puedan ser operados a efectos de nuevas transacciones de pago y transferencia por actores con quienes no se requerirá contar con contratos nuevos.
Adicionalmente, esta legislación establece que los nuevos actores “Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos”, que participarán cumpliendo las condiciones y normas establecidas por la CMF, deberán también ser parte de las obligaciones establecidas por la Ley 20.009 que regula el mecanismo de la información y tratamiento del fraude a los usuarios, que sólo en el primer semestre del 2022 ascendió a 44.698 MM pesos en fraude en Transferencias Electrónicas, Tarjetas de Crédito, Débito y Tarjetas de Prepago, según lo informaron los Bancos privados.
Fuente: “Marco de Finanzas Abiertas”[1] Ministerio de Hacienda, Agosto 2021.
Según Kevin Cowan[2], Consejero de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), esta nueva ley supone la entrada al ecosistema de cerca de 100 nuevas entidades, de las cuales al menos 60 entidades entrarían por el mundo Fintech,y 12 entidades adicionales ingresarían como Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos.
Según Cowan existen cuatro pilares en la ley:
El consentimiento expreso de las personas.
Asociado de manera explícita a un producto, una actividad y por un tiempo acotado.
Cada uno de los actores tienen responsabilidad en el proceso y por lo tanto deben verificar que haya existido el consentimiento,así como el establecimiento de canales de comunicación robustos, mecanismos de almacenamiento y resguardos seguros.
La CMF tiene amplias facultades para normar, supervisar intrusivamente, y en caso de ser necesario sancionar, sanciones que van desde la sanción monetaria a las entidades, hasta la revocación de acceso al Sistema de Finanzas Abiertas.
Para efectos de establecer la normativa, la ley ha definido un plazo máximo de 18 meses. A la fecha se estima que se son cerca de 70 normas las que deberá establecer la CMF.
Las Fintech, por su parte, tendrán un plazo de 12 meses para inscribirse en los registros y cumplir con los requisitos que la CMF establezca y obtener así las autorizaciones de funcionamiento.
El detalle de estas cerca de 70 normas que regularán a estos nuevos actores y proveedores de servicios, se irán conociendo a través del tiempo, pero es muy probable que se mantengan las exigencias de continuidad operacional y ciberseguridad, con una mirada end-to-end que vele por la estabilidad del sistema, usando el principio de proporcionalidad establecido en la nueva legislación.
En estas condiciones, cualquier nuevo proyecto que a nivel de la industria financiera se piense y ejecute, deberá considerar más allá de los aspectos tecnológicos o comerciales, una mirada multifactorial en este nuevo ecosistema, que permita dar cuenta de las nuevas exigencias regulatorias, de la protección de los datos personales y de la seguridad global del ecosistema de pagos y sus actores: actuales y emergentes
[1] “Marco de Finanzas Abiertas” Ministerio de Hacienda, Agosto 2021. https://www.hacienda.cl/noticias-y-eventos/noticias/ministerio-de-hacienda-anuncia-el-ingreso-del-proyecto-de-ley-de-innovacion/lineamientos-para-el-desarrollo-de-un-marco-de-finanzas-abiertas-en-chile-con [2] Kevin Cowan por puesta en marcha de Ley Fintech: "Nuestro catastro inicial es de 70 normas" a emitir Latercera.com - miércoles 19 de octubre de 2022, https://www.cmfchile.cl/portal/prensa/615/w3-article-54128.html