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Digitalización de la Banca y Aumento del Fraude APP


La principal tendencia bancaria para 2023, será el crecimiento y la expansión de las Fintech. Las nuevas empresas Facilitadoras de Pagos, y las ofertas directas de los Operadores de Soluciones Móviles sólo potenciarán este escenario.



De la misma manera que se diversifican y crecen los servicios Fintech, el fraude en los canales digitales de la banca crece, particularmente los fraudes APP que han aumentado en el Reino Unido en un 71% entre 2020 y 2021.



El Fraude APP (Authorised Push Payment), es una forma de fraude en el que se manipula a las víctimas para que realicen pagos en tiempo real a los estafadores, generalmente mediante ataques de Ingeniería Social que involucran suplantación de Identidad. Estos fraudes también pueden relacionarse con estafas de inversión, en las que se engaña a las víctimas para enviar dinero a entidades que no existen, o estafas con pago de dinero en donde se supone que hay una relación romántica.


Las aplicaciones de las Fintech son reconocidas por su diseño intuitivo y fácil de usar, que hacen al cliente aceptar transacciones más fácilmente. En general, respecto de la verificación de posibles transacciones fraudulentas, el modelo de las Fintech es dejar la responsabilidad al cliente de verificarlas.


Los Bancos tradicionales, en cambio, generalmente bloquean una transacción marcada como sospechosa, para luego notificar al consumidor por teléfono o mensaje. La metodología detrás de esta diferencia en el monitoreo de transacciones es que el enfoque de la Fintech transfiere la responsabilidad al usuario de bloquear transacciones fraudulentas, mientras que los bancos tradicionales incurren en costos más altos al bloquear primero las transacciones y luego comunicarse directamente con los clientes.


Por otra parte, los delincuentes evalúan a las víctimas potenciales según su disposición a resolver los asuntos financieros en línea. Es menos probable que los clientes de bancos tradicionales acepten las solicitudes de los estafadores sin confirmar con su ejecutivo o el call center de su banco, mientras que es mucho más probable que los clientes de las Fintech acepten las solicitudes digitales y, por lo tanto, los defraudadores los ataquen sistemáticamente.


Para hacerse cargo de esta situación, en la cual conviven entidades con distinta exposición al riesgo y medidas de prevención del fraude y clientes con distintos niveles de conocimiento y autocuidado, el Reino Unido, desde 2019 implementó un Modelo de Reembolso Contingente (MRC), que protege a los clientes.


El Modelo se sustenta en el uso de un conjunto voluntario de pautas que han sido adoptadas por la mayoría de los bancos tradicionales y algunas Fintech, y que tiene como objetivo reducir tanto la ocurrencia como el impacto de los fraudes APP. Está diseñado para dar a las personas la confianza de que, si son víctimas de una estafa APP y han actuado de manera adecuada, se les reembolsará su dinero. Establece estándares para los proveedores de servicios de pago (PSP) adherentes, un grupo que incluye a los bancos más grandes del Reino Unido, y una mayor protección a los clientes en sus transferencias en tiempo real.


Supone que las instituciones financieras implementen mejores tecnologías para gestionar el proceso de disputa por fraude, con sistemas que automatizan el proceso, lo que reduce drásticamente el costo de manejar las disputas por fraude, al mismo tiempo que brinda al cliente un proceso de reclamos más rápido y efectivo.


De manera más detallada, el Modelo (MRC) supone que los bancos puedan verificar el nombre en la cuenta de un nuevo beneficiario, así como el código de clasificación y el número de cuenta. Los clientes que configuren un nuevo destinatario (o cambien los detalles de un destinatario existente) podrán confirmar que el nombre que han ingresado coincide con el de la cuenta que pretenden pagar, lo que ayuda a evitar que los pagos se envíen a la cuenta equivocada.


Asimismo, considera alertas que notifican al pagador si ha habido una coincidencia, una coincidencia cercana o ninguna coincidencia, lo que significa que se puedan realizar correcciones antes de que se envíe el pago.


Como siempre, el éxito de ésta y cualquier otra iniciativa depende que los actores del Ecosistema de Pagos trabajen en colaboración para mitigar el fraude.




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